浅谈加载金融功能应用的社会保障卡应用推广
About Application of Social Security Card with Financial Functions

摘要：
      本文从加载金融功能应用的社会保障卡（以下简称金融社保卡）应用领域谈起，着重讨论了金融社保卡中“社保”和“金融”融合为一张卡片后，分析了商业银行在卡片发行过程中机遇和挑战，通过人社部门、商业银行的合作开展应用推广、增值服务，如何给持卡人带来的更多的便利和实惠。
关键词：加载金融功能应用 社会保障卡 应用推广 增值服务
前言
      金融社保卡在单一芯片上同时支持社保应用和金融应用，根据人力资源和社会保障部和中国人民银行发布的《关于社会保障卡加载金融应用的通知》的要求，2011~2012年底为试点阶段，2013年开始在全国推广发行。可以想象，不久的将来金融社保卡将慢慢渗透到参保居民的生活中，成为参保居民生活中不可或缺的伙伴， 终将实现人社部门“记录一生、服务一生、保障一生”的承诺。 
一、 金融社保卡应用领域规划
具有金融功能的社会保障卡不仅可以支持身份凭证、信息查询、医疗费用结算等社保应用，也可以支持社会保险费缴纳、待遇领取等需要金融功能支持的社保应用，同时也支持金融卡人民币借记应用。
1、与金融功能无关的社保应用：主要包括身份凭证、信息查询、医疗费用结算等三个方面。
2、基于金融功能的社保应用：社会保障卡加载金融功能后，各地人社部门要积极推动其在社会保险费缴纳、待遇领取等业务环节的应用，逐步将涉及个人缴费、支付的各项业务，集成到社会保障卡加载的银行账户之中办理，实现集约化管理和服务。具体包括社会保险费缴纳、待遇领取、医疗费用即 时结算后的费用支付等。
3、金融应用：社会保障卡加载的金融功能暂限定为人民币借记应用。
二、 金融社保卡应用推广：
（一） 金融社保卡受理环境现状
1、 中国人民银行总行在2011年3月15日出台了对商业银行要求明确的《关于推进金融IC卡应用工作的意见》，对各商业银行向芯片卡迁移给出了明确的时间表。2013年起实现所有受理银行卡的联网通用终端都能受理金融IC卡。在商业银行发行芯片卡方面，2013年1月1日起全国性商业银行均应该开始发行金融IC卡。
2、 人社部门和中国人民银行合作发行金融社保卡的政策出台后，在社会保障卡上加载金融功能，这样就意味着金融社保卡将会大批量发行到参保居民手中。对于商业银行来说，因为社保账户的稀缺性，如果不积极参与金融社保卡的发卡工作，今后将会面临更严峻的竞争压力。商业银行以积极的态度对待金融社保卡的发行工作，进行柜面系统、自助设备、网上银行的等芯片卡受理环境的升 改造。
（二） 金融社保卡对银行的机遇和挑战
1、 根据原有的“五险一金”发放模式，持卡人必须在指定银行办理业务，无法自主选择银行或在指定的几个银行中选择一个。随着金融社保卡发行，作为发起人的人社部门，本着便民、利民、惠民的原则，可以通过社保系统平台和商业银行的系统平台对接，让持卡人可以选择更多的银行开设“五险一金”的账户。例如老年人上了年纪后行动不便，他可以选择居住地附近的有网点的银行开户；随着持卡人对金融服务要求的提高，如果对原有开户银行的服务不满意，他可以向人社部门申请更换自己喜欢的银行卡，仅需自己负担申领金融社保卡的费用，或者新开户商业银行提供免费换卡服务。
2、 全国性的各大商业银行，利用自身的技术优势、网络优势，针对持卡人的不同需求提供差异化服务，希望把原有的社保客户留住。
3、 部分地方性的商业银行，为了争取更多的客户，经常采取自行承担卡片的发行费用，利用服务网点多的优势，为持卡人提供本地银行特色增值服务，吸引参保居民申请金融社保卡。
4、 商业银行参与发行金融社保卡，由于社保客户资源的稀缺性，商业银行之间的竞争客户将不可避免，这也从客观上要求商业银行必须提高服务质量，为持卡人创建良好的用卡环境和用卡体验。例如经常排长队、网点少、服务态度差的银行就会被持卡人抛弃。
（三） 金融社保卡增值服务
1、 在金融社保卡的社保应用方面，持卡人可以凭卡就医，进行医疗保险费用结算，现金部分可以选择使用卡片内金融账户直接支付，免去了携带现金麻烦。人社部门正在积极推进异地就医结算、社保关系转移、就业、人事人才工作等业务，通过金融社保卡这个载体实现人力资源社会保障不同业务部门的协作，方便持卡人办理相关业务。
2、 基于金融功能的社保应用，各地人社部门要积极推动其在包括社会保险费缴纳、待遇领取、医疗费用即时结算后的费用支付等方面付诸实施。这一点也是商业银行 为看重的重要业务。
3、 金融社保卡在医院应用创新：人社部门、医院、银行三方或多方合作，以金融社保卡作为载体，开发方便持卡人就医的增值服务。例如持卡人通放置于银行网点的银行自助终端预约挂号，持挂号凭证在约定的时间内到医院就医。就医过程中产生检查、缴费等费用在就医结束后，自付部分使用金融社保卡的金融账户直接结算。因为减少了持卡人就诊时在挂号、检查、缴费等多次排队环节，大大节省了持卡人的就医时间，让持卡人对就诊有了新的体验。医院方面可以在就诊大厅安装自助终端，持卡人可以在自助终端上完成自助挂号、自助查询、打印诊疗单据等应用，既减少了医院的人力成本，又可以为持卡人提供方便、高效的医疗服务，可以有效的缓解了持卡人看病累、看病难的问题。
4、 商业银行可以利用网点分布广的特点，和人社部门协作开发多功能自助终端，可以在银行网点、街道社区服务中心、医院、药店等地方布置自助终端，持卡人可以在查询社保账户的个人参保信息、金融部分的账户信息；可以通过金融社保卡办理指定医院的预约服务等。有条件的商业银行可以在网点开辟金融社保卡业务柜台，可以开展卡片申请、更换、挂失等业务。持卡人在家门口就可以享受到原来必须去社保服务网点才能完成的工作，即减轻了人社部门的压力，也让持卡人得到真正的便利。
5、 商业银行针对金融社保卡内的借记卡账户具有存款、取款、消费、转账等金融服务功能，对不同的客户需求，提供不同的增值服务。例如针对白领人群，赠送账户短信通知、网银U盾、动态口令牌、网上银行、手机银行、网上转账手续费优惠服务，推荐水费、电费、燃气费、通讯费等公用事业费代缴代扣、投资理财等服务；针对老年人提供 申领金融社保卡免费、卡片不收取年费、免收小额账户管理费、对跨行查询、取款每月有一定次数的减免优惠、银行网点专人协商办理业务等。
6、 商业银行针对持卡人的需求提供增值金融服务，在持卡人生活密切相关的领域如医院、药店、食品连锁店、超市、餐饮、百货、加油站等商户，刷卡消费可以打折或积分等，既可以给客户带来实惠留住客户，也可以让账户内的资金流动起来银行获得更多的收益。

三、 华虹设计SHC1232产品助力金融社保项目
      华虹设计自主研发接触式芯片产品SHC1232，集成了8位微处理器、6.5K字节RAM、32K字节EEPROM、256K字节ROM、      DES/3DES/SM1/SM3/SM7/SSF33/RSA/ECC/SM2等协处理器、符合 ISO/IEC 7816-3 标准的接口和安全控制机制。华虹设计基于SHC1232产品开发的具有自主知识产权酷鲨智能卡操作系统，符合人力资源和社会保障部《社会保障（个人）卡片规范》、中国人民银行《金融集成电路（IC）卡规范》等技术要求，通过了人力资源社会保障部与人民银行认可的检测机构的检测并获得了相应的证书。该产品还具有高速通讯、高安全性、低功耗等优点，支持多应用防火墙安全隔离技术，提升金融社保卡的风险防控能力，在公共服务、金融等多应用领域中实现一卡多用，已经批量应用于陕西、天津、江苏、浙江、湖南、吉林、广东等省市的金融社保项目。
四、 小结
      作为政府保障和服务民生的主要平台，金融社保卡规划了诸多功能，方便了持卡人便捷的享受社会保障服务和金融服务。金融社保卡应用推广，需要地方人社部门和商业银行付出更多的努力，积极开展金融社保卡的宣传工作，去拓宽金融社保卡在公共服务领域的使用范围，去开发符合持卡人需求的金融增值服务。
      如果持卡人能清楚了解到金融社保卡给他们的生活带来了哪些便利，才会在日常生活中真正的把卡片用起来；商业银行通过提供增值服务把持卡人“粘住”，将随着卡片账户内资金的流动获得长久和稳定的收益；人社部门在更多的公共服务领域开通金融社保卡应用，让持卡人享受到高效、便利的公共服务； 终实现人社部门、商业银行、持卡人多方共赢的局面。

作者：孙琮